Nota: El video que encabeza esta noticia pertenece a 2016, durante la era Obama, cuando se empezó a discutir la normativa que ahora quedó sin efecto por parte de la administración de Trump y cuyo alcance te mostramos a continuación.
Washington D.C.- El Buró de Protección Financiera del Consumidor (CFPB, por sus siglas en inglés) emitió el martes una regla final sobre los préstamos de día de pago (payday loan en inglés), rescindiendo las disposiciones de la era de la administración Obama que habrían requerido que los prestamistas se aseguren de que los prestatarios puedan pagar sus préstamos antes de emitir adelantos en efectivo.
Para ayudar a garantizar que los prestatarios no se vean atrapados en las llamadas trampas de la deuda, el CFPB lanzó una nueva regulación de préstamos de día de pago de varias partes en 2017 que, entre otras cosas, exigió que los prestamistas del día de pago verificaran que los prestatarios podían pagar su préstamo en tiempo verificando información como ingresos, alquiler e incluso pagos de préstamos estudiantiles.
Pero la administración Trump impidió que esas reglas entraran en vigencia y pidió una revisión. El martes, el CFPB, bajo un nuevo liderazgo, lanzó una regla final que no requiere que los prestamistas verifiquen que los prestatarios pueden pagar.
Al hacerlo, "se garantiza que los consumidores tengan acceso al crédito y la competencia en los estados que han decidido permitir que sus residentes usen dichos productos, sujetos a las limitaciones de la ley estatal", dijo la agencia en un comunicado. Además, el personal de CFPB descubrió que había "bases legales y probatorias insuficientes" para exigir a los prestamistas que verificaran la capacidad de los consumidores para pagar los préstamos.
El CFPB sí mantuvo restricciones que impiden a los prestamistas del día de pago tratar repetidamente de retirar directamente los pagos de la cuenta bancaria de una persona.
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Algunos prestamistas del día de pago intentan recuperar su dinero tomando lo que se les debe directamente de las cuentas corrientes de los prestatarios, a las cuales los prestatarios otorgan acceso como condición del préstamo.
Pero los retiros inesperados del prestamista pueden acumular costosas tarifas por sobregiro y dañar los puntajes de crédito.
Los defensores de los consumidores dicen que la decisión de CFPB para revocar la regla de 2017 no resiste el escrutinio y condenó la decisión de la agencia de eliminar las cláusulas de aseguramiento.
"Al eliminar las protecciones de capacidad de pago, el CFPB está cometiendo un grave error que deja a los 12 millones de estadounidenses que usan préstamos de día de pago cada año expuestos a pagos inasequibles a tasas de interés anuales que promedian casi el 400%", dice Alex Horowitz, jefe de investigación del proyecto de finanzas del consumidor en Pew Charitable Trusts.
"En octubre pasado supimos que, a cambio de las contribuciones a la campaña de Trump, los prestamistas del día de pago se jactaban de poder 'levantar el teléfono y … llamar la atención del presidente' para defenderse de la regulación", el senador Sherrod Brown (D -Ohio) dijo en un comunicado el martes.
"Hoy, el CFPB dio a los prestamistas del día de pago exactamente lo que pagaron al destripar una regla que habría protegido a las familias estadounidenses de los préstamos abusivos que los atrapan en ciclos de deuda".
¿Por qué los préstamos de día de pago pueden ser problemáticos?
La regla final del martes por parte de la CFPB llega en un momento en que los estadounidenses buscan crédito cada vez más. Uno de cada tres estadounidenses ha perdido ingresos debido a la pandemia de coronavirus, según el Financial Health Pulse 2020 de Financial Health Network, una encuesta de más de 2,000 adultos estadounidenses que se realizó entre el 20 de abril y el 7 de mayo de 2020.
Entre los estadounidenses que informan haber perdido ingresos, el 3% de los encuestados dicen que han tenido que pedir dinero prestado mediante un préstamo de día de pago, anticipo de depósito o préstamo de casa de empeño.
Los préstamos de día de pago pueden ser fáciles de obtener, pero difíciles de pagar. En los 32 estados que permiten préstamos de día de pago, los prestatarios generalmente pueden obtener uno de estos préstamos yendo a un prestamista y proporcionando solo una identificación válida, comprobante de ingresos y una cuenta bancaria. A diferencia de una hipoteca o un préstamo para automóvil, generalmente no se necesitan garantías físicas.
La mayoría de los prestamistas que ofrecen préstamos de día de pago requieren que los prestatarios paguen un "cargo financiero" (tasas de servicio e intereses) para obtener el préstamo, cuyo saldo debe pagarse dos semanas después, generalmente en su próximo día de pago.
A nivel nacional, el APR promedio en un préstamo de día de pago es de aproximadamente 400%. Eso se compara con las tasas de préstamos personales que varían de 10% a 28% en promedio, según su crédito. O tarjetas de crédito, que cobraron una tasa de interés promedio de aproximadamente 15% de interés a partir de febrero, según la Reserva Federal de St. Louis.
Los prestamistas dicen que las altas tasas son necesarias porque los préstamos de día de pago son riesgosos de financiar. Y los opositores a la regla de préstamos de día de pago de la era Obama argumentan que las disposiciones de capacidad de pago eran demasiado onerosas y costosas.
"Las disposiciones de capacidad de pago eran simplemente inviables e imponían cargas a los consumidores y prestamistas en forma de niveles irrazonables de documentación que ni siquiera se exigía a los prestamistas hipotecarios", dijo el martes D. Lynn DeVault, presidente de la Asociación de Servicios Financieros Comunitarios de América.
Las regulaciones complejas y costosas "habrían sacado efectivamente a los prestamistas del negocio en lugar de proteger a los consumidores", agregó.
Sin embargo, los prestatarios a menudo no pueden pagar estos préstamos de alto costo de inmediato, por lo que se ven atrapados en un ciclo de préstamos y acumulando cargos financieros. La investigación realizada por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor durante la administración de Obama descubrió que casi 1 de cada 4 préstamos de día de pago se reembolsa nueve veces o más lo que fue el préstamo inicial. Además, los prestatarios tardan aproximadamente cinco meses en pagar los préstamos y les cuesta un promedio de $ 520 en financiamiento, según informó Pew.
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El panorama de los préstamos de día de pago
Las reglas de la era Obama ya estaban comenzando a funcionar, dice Horowitz: “Los prestamistas comenzaron a hacer cambios incluso antes de que [las reglas de 2017] entraran en vigencia formalmente, el crédito más seguro ya estaba comenzando a fluir y las prácticas dañinas comenzaban a desvanecerse. La acción de hoy pone todo eso en riesgo".
Actualmente, 12 estados (Arizona, Arkansas, Georgia, Maryland, Massachusetts, Nueva Jersey, Nueva York, Carolina del Norte, Nuevo México, Pensilvania, Vermont y Virginia Occidental) prohíben completamente este tipo de préstamos. Entre los que permiten los préstamos del día de pago, 16 estados y el Distrito de Columbia han implementado disposiciones que limitan las tasas de interés al 36%, mientras que otros estados han impuesto otras restricciones crediticias a los préstamos del día de pago. Actualmente, 32 estados permiten préstamos pequeños en dólares sin mayores restricciones, según el CFPB.
Más estados están trabajando para agregar restricciones. El mes pasado, la coalición Nebraskans for Responsible Lending dijo que habían reunido suficientes firmadas para que se incluya en la boleta electoral de noviembre la propuesta para limitar la tasa de interés anual de los préstamos del día de pago en un 36%.
En noviembre, los legisladores federales introdujeron una legislación a través de la Ley de Crédito Justo para Veteranos y Consumidores que limitaría las tasas de interés al 36% para todos los consumidores en todo el país. La legislación bipartidista, que es el último intento de frenar los préstamos de día de pago a nivel federal, se creó a partir del marco de la Ley de Préstamos Militares de 2006, que limitó los préstamos al 36% para los miembros del servicio activo. Pero a pesar de los copatrocinadores demócratas y republicanos, el proyecto de ley sigue estancado.
"Con el CFPB abandonando su papel en la protección de las familias, el Congreso debe actuar ahora para extender a todas las familias un tope de tasa nacional del 36%, que es ampliamente respaldado por los estadounidenses en todo el espectro ideológico", dice Lauren Saunders, directora asociada del National Consumer Law Center.
Este artículo fue publicado originalmente en inglés por Megan Leonhardt para nuestra cadena hermana CNBC.com Para más de CNBC entra aquí.
