Si es como muchos estadounidenses que han visto aumentar sus deudas en el último año, es posible que se pregunte si sus pagos son insostenibles y qué puede hacer al respecto.
Si tiene muchas deudas, no está solo: el saldo promedio de la deuda, incluidos elementos importantes como hipotecas, préstamos estudiantiles y financiamiento de automóviles, aumentó a $101,915 en 2022, según los datos más recientes de la agencia de crédito Experian. Solo para deudas de tarjetas de crédito, el monto promedio es de $5,910. Solo para la deuda estudiantil, es de $39,910.
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Pero el monto de la deuda importa menos que su capacidad para pagarla. Una tasa de interés baja del 3% en un préstamo estudiantil o una hipoteca probablemente sería más fácil de abordar que los saldos de tarjetas de crédito con tasas de interés superiores al 25% que se tragan cada dólar sobrante. Sus ingresos también juegan un papel en su capacidad para pagar sus deudas.
¿Cuánta deuda es demasiada deuda? Aquí hay 6 señales de que está fuera de control.
1. No puedes ahorrar para un fondo de emergencia
Uno de los componentes básicos de las finanzas personales es una reserva de efectivo para emergencias, conocida como fondo de emergencia. Los planificadores financieros certificados generalmente recomiendan ahorrar lo suficiente para cubrir de tres a seis meses de gastos, aunque cualquier cantidad de ahorro puede ayudar.
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Idealmente, podría ahorrar para un fondo de emergencia antes de abordar otros objetivos, pero algunas obligaciones, como pagar deudas con intereses altos, también deberían ser prioridades. Las deudas a bajo interés, como los préstamos estudiantiles, pueden ser una prioridad menor si puede pagar fácilmente los pagos mínimos.
Si no puede agregar nada a su fondo de emergencia mientras cubre los pagos mínimos de su deuda, la carga de su deuda probablemente sea demasiado alta para manejarla cómodamente.
2. Solo puede permitirse hacer pagos mínimos de deuda
Solo hacer pagos mínimos puede ser una señal de que la carga de su deuda es insostenible.
Una razón es porque si los pagos mínimos son todo lo que puede pagar, será más vulnerable a los costos inesperados que lo empujarán a endeudarse aún más.
Además, si solo realiza el pago mínimo cada mes, no solo prolongará el tiempo que le tomará pagar el saldo pendiente, sino que también aumentará la cantidad total de intereses que paga sobre el préstamo.
El interés puede acumularse rápidamente. Para una tarjeta de crédito con una tasa de interés superior al 20 % y un saldo de unos pocos miles de dólares, la cantidad que gastaría en el saldo más los intereses sería más del doble del saldo original si solo hiciera los pagos mínimos cada mes.
3. Le han negado un nuevo crédito
Si se le niega un nuevo crédito, podría ser una señal de que no puede administrar la deuda que ya tiene.
Los préstamos y las tarjetas de crédito generalmente se niegan porque el puntaje de crédito del solicitante es demasiado bajo. Los puntajes de crédito bajos les dicen a los prestamistas qué prestatarios corren el riesgo de no pagar los préstamos o quiénes tienen un historial de no hacer los pagos mínimos a tiempo.
Cuando lo rechazan para un nuevo crédito, limita su flexibilidad financiera a corto plazo, lo que puede cargarlo con más deudas.
4. Está abriendo nuevas cuentas de tarjetas de crédito para ayudar a pagar las antiguas
Una forma de pagar la deuda de la tarjeta de crédito más rápido es a través de una tarjeta de transferencia de saldo que ofrece una tasa de interés del 0% por un tiempo limitado, generalmente de 12 a 21 meses. Las transferencias de saldo son lo que parecen: mueve el saldo de su deuda pendiente de una tarjeta antigua a una tarjeta nueva, y con tasas de interés teaser del 0%, no tiene que preocuparse por los pagos de intereses, al menos por un tiempo.
Sin embargo, hay algunas desventajas: las transferencias de saldo requieren verificaciones de crédito que pueden dañar su puntaje crediticio y generalmente tienen tarifas del 3% al 5%, lo que puede aumentar la carga de su deuda. Además, puede ser rechazado por ofertas de transferencia de saldo a bajo interés si su puntaje de crédito es demasiado bajo.
Y las transferencias de saldo solo brindan un alivio temporal: eventualmente tendrá que pagar esa deuda.
En última instancia, “si está abriendo tarjetas de crédito con tasas de interés bajas o sin interés para pagar otras, probablemente tenga demasiada deuda”, dice Noah Damsky, analista financiero colegiado de Marina Wealth Advisors en Los Ángeles.
5. Paga tarde sus facturas con mucha frecuencia
Si constantemente se atrasa en el pago de las facturas porque no puede pagarlas, es una señal reveladora de que su deuda se está saliendo de control.
Del mismo modo, si constantemente realiza retiros de ahorros para la jubilación o usa una tarjeta de crédito para cubrir las facturas, probablemente necesite reevaluar sus finanzas.
6. Su relación deuda-ingresos está por encima del 36%
Cuanto mayor sea su relación deuda-ingreso, más de sus ganancias se destinarán a la deuda. Al tener una parte significativa de sus ingresos inmovilizada, tiene menos flexibilidad para cubrir gastos inesperados o de emergencia.
Para calcular su relación deuda-ingreso, cuente todos sus pagos mensuales de deuda y divida ese total por su ingreso mensual, después de impuestos.
A los prestamistas les gusta ver una relación deuda-ingreso inferior al 36% cuando consideran las solicitudes de préstamos, por lo que es un buen punto de referencia para usar cuando analizan su presupuesto, aunque “cuanto más bajo, mejor”, dice Tim Melia, PLanificador Financiero Certificado (CFP) de Embolden Financial Planning.
Qué hacer si tiene demasiada deuda
Cualquiera que sea el total de su deuda, su capacidad para pagarla eventualmente dependerá de “disminuir los gastos discrecionales o aumentar los ingresos”, dice Melia. La mayoría de las personas probablemente tengan más flexibilidad para reducir los gastos discrecionales, a menos que pueda obtener un aumento en el trabajo o comenzar un trabajo de medio tiempo.
De cualquier manera, el primer paso es revisar sus facturas y resúmenes de préstamos y determinar lo que paga por necesidades como vivienda o alimentos, gastos discrecionales y pagos de deudas. Al crear una lista de sus gastos, es posible que pueda identificar áreas que puede disminuir o eliminar, dice Melia.
Otra opción es ponerse en contacto con sus prestamistas y proveedores de tarjetas de crédito y solicitar indulgencia en función de las dificultades. Esto podría resultar en indulgencia, tasas de interés reducidas o tarifas exentas.
Más allá de eso, puede comunicarse con organizaciones de asesoría crediticia sin fines de lucro para que lo ayuden a enderezar sus finanzas. Pueden organizar un “plan de gestión de la deuda” consolidado entre usted y los emisores de tarjetas o los prestamistas, lo que puede resultar en un pago único y más bajo para toda su deuda.
Similar a un plan de pago es la liquidación de deudas, que se realizaría a través de una empresa con fines de lucro, aunque existen ventajas y desventajas a considerar antes de elegir esa opción.
Un último recurso podría ser declararse en bancarrota, pero querrá consultar con un asesor de crédito o planificador financiero antes de decidir, ya que tiene consecuencias a largo plazo.
Este artículo fue publicado originalmente en inglés por Mike Winters, para nuestra cadena hermana CNBC.com. Para más de CNBC entra aquí.
